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负债比率_Back-End Ratio

什么是负债比率？​

负债比率，也称为债务收入比，是一个指标，用以表示一个人每月收入中有多少比例用于偿还债务。总月债务包括各种支出，如房贷（本金、利息、税费和保险）、信用卡还款、子女抚养费及其他贷款还款。

负债比率计算公式为：
负债比率 = (总月债务支出 / 总月收入) x 100

贷款机构通常将该比率与前端比率结合使用，以审批房贷。负债比率越低，代表借款人的风险越低。

关键要点​

  • 负债比率显示借款人为其他债权人分配的收入百分比。
  • 计算负债比率的方法是将总月债务支出除以总月收入，然后乘以100。
  • 房贷审核员利用负债比率来评估借款人的风险。
  • 贷款机构通常要求长期债务和住房支出低于借款人总收入的33%至36%。

负债比率的运作方式​

负债比率是房贷审核员评估向潜在借款人放贷风险的重要指标之一。该比率表明借款人收入中有多少部分被用来偿还其它公司的债务。

负债比率也被称为总固定支付与有效收入比率。[1]

重要提示： 贷款机构通常要求长期债务和住房支出低于借款人总收入的33%至36%。[2]

如果申请人的工资很大一部分用于每月的债务还款，那么该申请人将被视为高风险借款人。对这类借款人而言，失业或收入减少更容易导致财务压力和未按时还款。

如何计算负债比率​

负债比率的计算方法是，将借款人所有的月债务支出相加，再将总额除以借款人的月收入，最后乘以100。

考虑一个月收入为5000美元（年收入60000美元除以12）的借款人，该借款人每月的债务总支出为2000美元。那么，该借款人的负债比率为40%：

一般来说，贷款机构希望负债比率不超过36%。不过，有些贷款机构会对良好信用的借款人酌情考虑，允许负债比率最高可达50%。不同的贷款机构在审批房贷时，对负债比率的使用也有所不同，有些仅使用该比率，而另一些则与前端比率结合使用。

负债比率与前端比率的区别​

与负债比率类似，前端比率也是贷款审核员使用的一种债务收入比较指标，唯一的区别在于前端比率仅考虑房贷支付，而不包括其他债务。因此，前端比率的计算方法是将借款人的房贷支付除以其月收入。回到上述例子，假设借款人每月2000美元的债务中，有1200美元是房贷支付。

那么借款人的前端比率为（1200 / 5000），即24%。很多贷款公司对前端比率设定的上限为28%。与负债比率相似，某些贷款机构对前端比率提供更大的灵活性，尤其是当借款人有其他减轻风险的因素，如良好的信用、稳定的收入或丰厚的现金储备。

如何改善负债比率​

偿还信用卡债务和出售汽车融资是借款人降低负债比率的两个方法。如果申请的房贷是再融资，并且房屋有足够的净值，通过现金再融资整合其他债务可以降低负债比率。

然而，由于现金再融资的风险更大，利率通常会比标准的利息-期限再融资略高，以补偿这种风险。此外，许多贷款机构要求借款人在现金再融资中偿还循环债务时关闭相应的债务账户，以免再次增加余额。

负债比率的要求是什么？​

通常，贷款机构希望负债比率至少为36%，尽管有些机构可能允许更高的负债比率。例如，某些机构可能允许负债比率最高为43%。[2]

什么是前端比率？​

前端比率是住房支出与总收入之间的比例。要计算前端比率，将您的总住房支出（包括房贷、房产税、按揭保险和房主协会费用）除以您的总收入。

什么是良好的前端比率？​

许多贷款机构要求最低前端比率为28%，以批准您的房贷。前端和负债比率越低，您获得房贷的可能性就越高。

总结​

了解您的负债比率对于准备申请房贷及其他类型贷款至关重要，因为贷款机构将根据该比率以及其他因素评估您的风险。您可以通过减少债务和增加收入来改善负债比率。考虑咨询专业财务顾问，以查看您的负债比率如何融入您的财务状况中。

参考文献​

[1] U.S. Department of Housing and Urban Development. "Borrower Qualifying Ratios."

[2] FDIC. "Loans and Mortgages."